Les taux en 2025 : état du marché
En mars 2025, les taux moyens pour un crédit auto en France se situaient autour de 3,5 % pour un emprunteur bon profil, jusqu’à 7 % pour les profils moins solides. Selon l’Observatoire du Crédit Logement–CSA, pour un prêt sur 60 mois, le taux moyen était de 3,7 %, contre 5,1 % pour des durées de 84 mois. Les taux resteront probablement stables, selon la Banque de France, avec une légère baisse prévue vers la fin de l’année, mais sans remise en cause immédiate des conditions actuelles.
Comparaison des options : tableau des coûts
| Type de financement | Taux moyen (%) | Durée typique (mois) | Montant emprunté moyen (€) | Avantages principaux | Inconvénients principaux |
| Crédit affecté | 3,5 – 4,0 | 48–72 | 20 000–30 000 | Taux fixes, prêt lié au véhicule | Moins de flexibilité, frais de dossier |
| Crédit personnel | 3,7 – 6,0 | 24–84 | 5 000–40 000 | Utilisation libre des fonds | Taux potentiellement plus élevés |
| LOA (Location avec option d’achat) | 2,5 – 5,5 | 24–48 | — | Entretien souvent inclus, véhicule récent | Loyers plus élevés, pas de propriété directe Ces estimations sont issues d’une étude 2025 de la Banque de France et d’enquêtes menées sur les offres des banques et établissements de crédit – Crédit Agricole, Caisse d’Épargne, Sofinco, etc. |
Facteurs Influencant Votre Taux d'Intérêt
Votre taux d'intérêt est le facteur le plus important qui détermine le coût total de votre prêt automobile. Plusieurs éléments influencent le taux qu'un prêteur vous offrira.
- Score de Crédit (Solvabilité) : C'est le déterminant le plus important. Les prêteurs évaluent votre score de crédit (par exemple, FICO ou VantageScore) pour évaluer votre comportement financier passé et prédire votre probabilité de rembourser le prêt à temps. Les emprunteurs ayant d'excellents scores de crédit (généralement des scores FICO supérieurs à 780-800) sont systématiquement admissibles aux taux d'intérêt les plus bas, souvent inférieurs à 5 % pour les voitures neuves sur un marché favorable. Ceux dont le crédit est passable (généralement 620-679) ou mauvais (inférieur à 620) feront face à des taux considérablement plus élevés, potentiellement à deux chiffres, reflétant le risque accru pour le prêteur.
- Durée du Prêt : Comme mentionné précédemment, les durées de prêt plus courtes (par exemple, 36 ou 48 mois) s'accompagnent généralement de taux d'intérêt plus bas par rapport aux durées plus longues (par exemple, 72 ou 84 mois). Les prêteurs perçoivent les durées plus courtes comme moins risquées car leur argent est remboursé sur une période plus courte, réduisant l'exposition aux changements économiques ou à l'évolution de votre situation financière.
- Voiture Neuve vs. Voiture d'Occasion : Les prêts pour les voitures neuves ont généralement des taux d'intérêt plus bas que ceux pour les voitures d'occasion. Cela est dû à plusieurs facteurs : les voitures neuves ont tendance à se déprécier à un rythme plus lent initialement, sont livrées avec des garanties du fabricant (réduisant le risque mécanique) et conservent donc leur valeur collatérale plus prévisible pour le prêteur. Les prêts pour les voitures d'occasion comportent souvent des taux supérieurs de quelques points de pourcentage en raison du risque plus élevé associé aux véhicules plus anciens et à leur historique d'entretien inconnu.
- Montant de l'Acompte : Verser un acompte plus important réduit le montant que vous devez emprunter et signale au prêteur que vous êtes un emprunteur moins risqué. Cet engagement de votre propre capital peut souvent entraîner un taux d'intérêt plus bas, car il démontre une stabilité financière et réduit l'exposition du prêteur en cas de défaut.
- Ratio Dette/Revenu (DTI) : Un faible ratio DTI indique que vous disposez d'un revenu disponible suffisant après avoir couvert vos dettes existantes. Cela vous rend un emprunteur plus attrayant aux yeux des prêteurs, vous permettant potentiellement d'obtenir de meilleurs taux d'intérêt et des conditions de prêt plus favorables.
- Conditions Économiques et Taux d'Intérêt Fédéraux : Des facteurs économiques plus larges jouent un rôle important. Le taux des fonds fédéraux, fixé par la Réserve fédérale, influence les taux d'intérêt de référence dans l'ensemble de l'économie. Lorsque la Fed augmente ses taux, les taux des prêts automobiles suivent généralement. Inversement, pendant les périodes de relance économique, les taux pourraient être plus bas. Votre taux spécifique dépendra également des conditions du marché en vigueur au moment de votre demande.
- Âge et Kilométrage du Véhicule (pour les voitures d'occasion) : Pour les prêts de véhicules d'occasion, plus la voiture est ancienne et plus son kilométrage est élevé, plus le risque perçu par le prêteur est élevé. Cela est dû au fait que les véhicules plus anciens et à kilométrage élevé sont plus sujets aux pannes et ont moins de valeur de revente en tant que garantie, ce qui entraîne souvent des taux d'intérêt plus élevés pour compenser ce risque.
Exemple de simulation de financement
Un exemple concret permet de visualiser les chiffres : un véhicule de 25 000 euros financé à 4,0 % sur 60 mois, sans apport, avec assurance à 0,35 % du capital restant, représente :
- Mensualité pure : 460 € hors assurance,
- Assurance mensuelle : 73 €,
- Total mensuel : 533 €,
- Coût total du crédit (intérêts + assurance) : 11 980 €,
- Coût final du véhicule : 36 980 € soit +48 % du prix initial.
- Avec un apport de 5 000 €, les chiffres s’améliorent : mensualité hors assurance à 368 €, assurance à 59 €, total mensuel de 427 €, soit 7 620 € de surcoût (+30 %).
Quand Envisager le Refinancement :
- Amélioration du Score de Crédit : Si votre score de crédit s'est considérablement amélioré depuis que vous avez initialement contracté le prêt, vous pourriez être admissible à un taux d'intérêt plus bas maintenant.
- Baisse des Taux d'Intérêt du Marché : Si les taux d'intérêt généraux de l'économie ont baissé depuis votre prêt initial, le refinancement peut vous permettre de profiter des nouveaux taux plus bas.
- Paiements Mensuels Trop Élevés : Si vos paiements mensuels actuels pèsent sur votre budget, le refinancement pour une durée plus longue (bien que cela augmente le total des intérêts) pourrait apporter un soulagement nécessaire en réduisant le paiement mensuel.
- Sortir d'un Mauvais Prêt : Si vous avez initialement reçu un taux d'intérêt très élevé en raison d'un mauvais crédit, le refinancement après avoir amélioré votre crédit peut réduire considérablement vos frais d'intérêt.
Les étapes concrètes pour emprunter
- Identifier le besoin : budget, type de véhicule, délai.
- Consulter plusieurs établissements (banques, organismes) via comparateurs.
- Préparer dossier : fiches de paie, avis d’imposition, RIB, justificatif d’apport.
- Simuler différentes options : durée, type de prêt, assurance.
- Confirmer le meilleur TAEG global, non seulement le taux nominal.
- Signer l’offre sur dix jours, vérifier droit de rétractation.
- Finaliser la livraison, conserver le plan de remboursement et l’assurance.
Comprendre les Ajouts (Add-Ons) :
- Garanties Prolongées : Offrent une couverture au-delà de la garantie de base du fabricant. Bien que certaines puissent être utiles, elles sont souvent considérablement majorées. Recherchez des garanties tierces ou négociez le prix.
- Assurance GAP (Protection du Capital) : Couvre l'écart entre ce que vous devez sur votre prêt et la valeur réelle de votre voiture si elle est totalisée. Essentiel si vous avez un faible acompte, un prêt à long terme ou une voiture qui se déprécie rapidement. Peut souvent être achetée moins cher auprès de votre assureur automobile ou de votre coopérative de crédit.
- Protection de la Peinture/Tissu : Revêtements souvent trop chers qui offrent un avantage réel minime par rapport au cirage et au nettoyage réguliers.
- Gravure VIN/Dispositifs Antivol : Souvent présentés comme obligatoires ou très bénéfiques, mais peuvent être coûteux et parfois offrir peu de valeur réelle ou sont déjà couverts par votre assurance.
Conclusion
En 2025, financer son véhicule reste accessible. La clé est la préparation : bon profil financier, choix du type de prêt, simulation précise avec assurance, apport suffisant. En respectant ces principes, on peut maîtriser son budget auto, éviter les taux excessifs et sécuriser sa situation financière sur le long terme.
Références (APA7)
Banque de France. (2025). Statistiques des crédits aux ménages. https://www.banque-france.fr/statistiques/credit-menages
Observatoire Crédit Logement–CSA. (2025, avril). Baromètre des crédits immobiliers et consommation. https://www.credit-logement.fr/csa/observatoire/
Crédit Agricole. (2025). Exemple de prêt auto : simulation 2025. https://www.credit-agricole.fr/particulier/credit-auto/
Cofidis. (2025). Offre de prêt personnel pour projet auto. https://www.cofidis.fr/credit-auto